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โœ… In qualunque contesto economico, di crisi piuttosto che di crescita, devi comunque prendere decisioni intelligenti sulle spese che riguardano la tua vita quotidiana:

-i prestiti

-il mondo degli investimenti

-le possibili alternative che hai per risparmiare.

Il mercato รจ saturo di guru della finanza che danno cattivi consigli su come gestire i propri soldi, inoltre ci sono molti luoghi comuni che frullano nella testa delle persone. Oggi affrontiamo le principali 5 distorsioni che riscontro nella maggior parte delle persone.

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Su questo mito cโ€™รจ da sempre una diatriba infinita. Comprare o affittare la casa in cui si vive?

In realtร  non esiste una risposta ma solo delle considerazioni.

L'acquisto di una casa non sempre garantisce te e l'investimento. Per la maggior parte delle persone, l'acquisto della casa รจ lโ€™acquisto piรน importante della loro intera vita. In genere, viene fatto un mutuo di 30 anni con tanto di interessi.

Possedere la casa puรฒ avere i suoi vantaggi, รจ perรฒ oggettivamente un rischio, una scommessa.

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Se il mercato immobiliare crolla, e il valore dellโ€™immobile scende del 40%, ciรฒ non avviene per lโ€™importo del mutuo. Ti ritroveresti quindi con un immobile che vale meno dei soldi che devi restituire alla banca e questo comporta delle complicazioni.

Ipotizziamo che compri una casa del valore di 100mila euro. Pagando 20mila euro contanti e mutuando 80mila, con un interesse a 30 anni. Al tasso fisso TAEG di 1.90% pagheresti 283 euro al mese per 30 anni, cioรจ 101mila euro. (ho fatto il calcolo utilizzando il simulatore sul sito di una nota banca)

Dopo 7 anni avrai ripagato 23mila euro (col mutuo alla francese quasi interamente di interessi ma trascuriamo questo fatto per semplicitร ) e ti rimarranno da pagare 78mila euro. (ripeto sto semplificando per non complicare troppo le cose)

Se cโ€™รจ una crisi e il mercato immobiliare ha perso il 30% lโ€™immobile dopo 7 anni varrร  70mila euro. Ma tu devi ancora pagare 78!!

Se cโ€™รจ crisi magari potresti anche perdere il lavoro e ritrovarti in difficoltร  economica, purtroppo la crisi immobiliare va spesso pari passo alla crisi economica e del mercato del lavoro.

Se la casa finisse allโ€™asta, verrebbe probabilmente pagata ad un valore piรน basso del valore reale di mercato ipotizziamo per un 10 o 20%. Dopo aver ripagato le spese legali e considerando di avere fortuna e avere lโ€™immobile piazzato al 10% del valore reale, si ricaverebbe forse 55mila euro.

Ma il tuo debito รจ ancora 78! (E ne hai giร  pagati 23)

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La veritร  รจ che comprando la casa con un mutuo, questa non รจ tua finchรฉ non hai finito di pagarla per intero. Per 30 anni รจ della banca. Cโ€™รจ sopra lโ€™ipoteca! Si verifica infatti una distorsione, soprattutto in campo fiscale, perchรฉ risulti proprietario di un immobile che non รจ tuo, cโ€™รจ il tuo nome sopra ma non รจ tuo. Eโ€™ della banca!

Se a tutti gli effetti la casa non รจ tua ma della banca, allora io ritengo un errore che ai fini fiscali la casa venga ritenuta un tuo patrimonio e che tu debba pagare le tasse relative. La banca dovrebbe pagare quelle tasse, almeno fino a quando non cessa lโ€™ipoteca o almeno per la parte ancora da pagare del valore dellโ€™immobile. Lo so, molti penseranno che questa รจ una considerazione assurda e folle, ma io la penso cosรฌ.

Tornando al ragionamento iniziale.

Qualcuno potrebbe opinare che dipingo uno scenario troppo disastroso.

Forse, o forse no.

A dire il vero avrei potuto spingermi a dipingere una situazione anche peggiore. In ogni caso il futuro non lo conosce nessuno, chi puรฒ dirlo cosa succederร !?

๐—–๐—ถ๐—ผ' c๐—ต๐—ฒ ๐—ฒ' ๐˜€๐˜‚๐—ฐ๐—ฐ๐—ฒ๐˜€๐˜€๐—ผ ๐—ฐ๐—ผ๐—ป ๐—ถ๐—น ๐—–๐—ข๐—ฉ๐—œ๐—— ๐—นโ€™๐—ฎ๐˜ƒ๐—ฟ๐—ฒ๐˜€๐˜๐—ถ ๐—บ๐—ฎ๐—ถ ๐—ถ๐—บ๐—บ๐—ฎ๐—ด๐—ถ๐—ป๐—ฎ๐˜๐—ผ?

Conosco una persona che a metร  anni 80 ha pagato la prima casa 45mila euro (controvalore in lire dellโ€™epoca). Lโ€™ha rivenduta dopo 20 anni a 290mila euro. In quel caso la scommessa รจ stata vinta.

Eโ€™ successo a molti nelle generazioni passate di fare questo tipo di affare, ๐—นโ€™๐—ฒ๐—ฟ๐—ฟ๐—ผ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ฒ' ๐—ฑ๐—ฎ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ฝ๐—ฒ๐—ฟ ๐˜€๐—ฐ๐—ผ๐—ป๐˜๐—ฎ๐˜๐—ผ ๐—ฐ๐—ต๐—ฒ ๐—ถ๐—น ๐—ณ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ฟ๐—ผ ๐˜€๐—ฎ๐—ฟ๐—ฎ' ๐—ถ๐—ฑ๐—ฒ๐—ป๐˜๐—ถ๐—ฐ๐—ผ ๐—ฎ๐—น ๐—ฝ๐—ฎ๐˜€๐˜€๐—ฎ๐˜๐—ผ.

Bisogna essere consapevoli che entrambe le possibilitร  sono concrete. Non รจ sbagliato in assoluto comprare la prima casa con il mutuo. Eโ€™ una scommessa che si puรฒ vincere o perdere, basta saperlo.

Molti pensano che stando in affitto mensilmente si perdono i soldi mentre pagando il mutuo lentamente si acquisisce lโ€™immobile, quindi รจ preferibile comprare.

Eโ€™ vero, ma comporta dei rischi, anche pesanti, che in affitto non hai.

๐Ÿ‘‰ Devi saperlo e accettarlo in relazione alla tua propensione al rischio.

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Questo รจ uno dei miti piรน popolari. Soprattutto da persone che si sono appena laureate e guadagnano meno di quanto vorrebbero.

Spesso senti "inizierรฒ a risparmiare a 30 anni" o qualcosa tipo "Oggi potrei mettere da parte talmente poco che non avrebbe senso".

Il risparmio รจ in realtร  uno dei principali motori verso l'indipendenza finanziaria. La potenza dell'interesse composto ti permette di guadagnare su qualsiasi investimento. In genere, le persone presumono di dover avere molti soldi per investire, ed รจ sbagliato.

Supponiamo che all'etร  di 25 anni investa 3.000 euro allโ€™anno guadagnando in media lโ€™8% all'anno (poco piรน della media dellโ€™sp500 degli ultimi 20 anni). Se continui ad accantonare 3.000 ogni anno oltre ovviamente ad utilizzare la capitalizzazione composta, all'etร  di 65 anni ti ritroverai circa 850mila euro. Se Inizi solo a 35 anni la cifra scende a 370.000. Meno della metร  del capitale finale a disposizione!

Il consiglio รจ di iniziare presto.

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Pagare il minimo ogni mese non solo prolunga la durata del prestito, ma danneggia anche il tuo punteggio nelle centrali di rischio. ๐—ฃ๐—ถ๐˜‚' ๐—น๐˜‚๐—ป๐—ด๐—ผ ๐—ฒ' ๐—ถ๐—น ๐—ฝ๐—ฟ๐—ฒ๐˜€๐˜๐—ถ๐˜๐—ผ, ๐—ฝ๐—ถ๐˜‚' ๐—ถ๐—ป๐˜๐—ฒ๐—ฟ๐—ฒ๐˜€๐˜€๐—ถ ๐—ฝ๐—ฎ๐—ด๐—ต๐—ฒ๐—ฟ๐—ฎ๐—ถ. Con i prestiti al consumo si possono avere pagamenti minimi anche di solo 30 euro al mese. Se hai 2.000 euro di debito, con un tasso di interesse del 18%, ci vorranno 289 mesi per ripagare il tuo saldo e alla fine solo di interessi avrai pagato 4396 euro.

Se hai dei debiti, fai di tutto per ripagarli in fretta, anche a costo di rinunciare a qualcosa di importante per te nel breve termine.

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Basare le proprie decisioni finanziarie sulla capacitร  di pagare la rata mensile puรฒ essere disastroso. Per esempio, solo perchรฉ puoi permetterti la rata della macchina, non significa che sia una buona idea comprarla. Uno dei motivi principali per cui le persone si mettono nei guai con i prestiti รจ perchรฉ si concentrano sulla rata mensile e non sull'importo totale.

L'acquisto di una macchina da 25.000 euro puรฒ essere solo 450 euro al mese, ma andare in giro con un veicolo piรน economico da 14.000 euro ti costerebbe 250 euro. Quei 200 euro extra che stai risparmiando al mese possono essere l'inizio del tuo piano pensionistico privato.

๐—ก๐—ผ๐—ป ๐—ฑ๐—ฒ๐—ฐ๐—ถ๐—ฑ๐—ฒ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ฐ๐—ผ๐˜€๐—ฎ ๐—ฐ๐—ผ๐—บ๐—ฝ๐—ฟ๐—ฎ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ฏ๐—ฎ๐˜€๐—ฎ๐—ป๐—ฑ๐—ผ๐˜๐—ถ ๐˜€๐˜‚๐—น๐—นโ€™๐—ถ๐—บ๐—ฝ๐—ผ๐—ฟ๐˜๐—ผ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น๐—น๐—ฎ ๐—ฟ๐—ฎ๐˜๐—ฎ ๐—ฒ ๐˜€๐—ฒ ๐—ฝ๐—ผ๐˜€๐˜€๐—ถ๐—ฏ๐—ถ๐—น๐—ฒ ๐—ฝ๐—ฎ๐—ด๐—ฎ ๐—ฐ๐—ฎ๐˜€๐—ต.

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Le persone in genere associano un prezzo elevato alla qualitร . Il piรน delle volte รจ cosรฌ, ma a volte pagherai piรน del dovuto per un prodotto o servizio medio. Pagare per articoli costosi non per forza migliora la tua vita.

Se compri una Mercedes o una BMW pagherai di piรน e sicuramente la qualitร  potrร  essere superiore rispetto ad avere una FIAT. Ma davvero la qualitร  della tua vita migliorerร  di pari passo? In realtร  no, perchรฉ stai pagando soprattutto per lo status symbol, che รจ una cosa astratta.

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