𝗖𝗶𝗻𝗾𝘂𝗲 𝗺𝗶𝘁𝗶 𝗱𝗮 𝘀𝗳𝗮𝘁𝗮𝗿𝗲 𝘀𝘂𝗹 𝗱𝗲𝗻𝗮𝗿𝗼

✅ In qualunque contesto economico, di crisi piuttosto che di crescita, devi comunque prendere decisioni intelligenti sulle spese che riguardano la tua vita quotidiana:

-i prestiti

-il mondo degli investimenti

-le possibili alternative che hai per risparmiare.

Il mercato è saturo di guru della finanza che danno cattivi consigli su come gestire i propri soldi, inoltre ci sono molti luoghi comuni che frullano nella testa delle persone. Oggi affrontiamo le principali 5 distorsioni che riscontro nella maggior parte delle persone.

🏡 𝗔𝗰𝗾𝘂𝗶𝘀𝘁𝗮𝗿𝗲 𝘂𝗻𝗮 𝗰𝗮𝘀𝗮 𝗲̀ 𝘀𝗲𝗺𝗽𝗿𝗲 𝗺𝗲𝗴𝗹𝗶𝗼 𝗰𝗵𝗲 𝗮𝗻𝗱𝗮𝗿𝗲 𝗶𝗻 𝗮𝗳𝗳𝗶𝘁𝘁𝗼🏡

Su questo mito c’è da sempre una diatriba infinita. Comprare o affittare la casa in cui si vive?

In realtà non esiste una risposta ma solo delle considerazioni.

L'acquisto di una casa non sempre garantisce te e l'investimento. Per la maggior parte delle persone, l'acquisto della casa è l’acquisto più importante della loro intera vita. In genere, viene fatto un mutuo di 30 anni con tanto di interessi.

Possedere la casa può avere i suoi vantaggi, è però oggettivamente un rischio, una scommessa.

𝗟𝗮 𝗺𝗮𝗴𝗴𝗶𝗼𝗿 𝗽𝗮𝗿𝘁𝗲 𝗱𝗲𝗹𝗹𝗲 𝗽𝗲𝗿𝘀𝗼𝗻𝗲 𝗽𝗿𝗲𝘀𝘂𝗺𝗲 𝗰𝗵𝗲 𝗶𝗹 𝘃𝗮𝗹𝗼𝗿𝗲 𝗱𝗲𝗹𝗹𝗮 𝗰𝗮𝘀𝗮 𝗮𝘂𝗺𝗲𝗻𝘁𝗲𝗿à, 𝗲 𝗾𝘂𝗲𝘀𝘁𝗼 𝗻𝗼𝗻 𝗲' 𝘀𝗲𝗺𝗽𝗿𝗲 𝘃𝗲𝗿𝗼.

Se il mercato immobiliare crolla, e il valore dell’immobile scende del 40%, ciò non avviene per l’importo del mutuo. Ti ritroveresti quindi con un immobile che vale meno dei soldi che devi restituire alla banca e questo comporta delle complicazioni.

Ipotizziamo che compri una casa del valore di 100mila euro. Pagando 20mila euro contanti e mutuando 80mila, con un interesse a 30 anni. Al tasso fisso TAEG di 1.90% pagheresti 283 euro al mese per 30 anni, cioè 101mila euro. (ho fatto il calcolo utilizzando il simulatore sul sito di una nota banca)

Dopo 7 anni avrai ripagato 23mila euro (col mutuo alla francese quasi interamente di interessi ma trascuriamo questo fatto per semplicità) e ti rimarranno da pagare 78mila euro. (ripeto sto semplificando per non complicare troppo le cose)

Se c’è una crisi e il mercato immobiliare ha perso il 30% l’immobile dopo 7 anni varrà 70mila euro. Ma tu devi ancora pagare 78!!

Se c’è crisi magari potresti anche perdere il lavoro e ritrovarti in difficoltà economica, purtroppo la crisi immobiliare va spesso pari passo alla crisi economica e del mercato del lavoro.

Se la casa finisse all’asta, verrebbe probabilmente pagata ad un valore più basso del valore reale di mercato ipotizziamo per un 10 o 20%. Dopo aver ripagato le spese legali e considerando di avere fortuna e avere l’immobile piazzato al 10% del valore reale, si ricaverebbe forse 55mila euro.

Ma il tuo debito è ancora 78! (E ne hai già pagati 23)

𝙃𝙖𝙞 𝙥𝙚𝙧𝙨𝙤 𝟮𝟯𝙢𝙞𝙡𝙖 𝙚𝙪𝙧𝙤, 𝙝𝙖𝙞 𝙥𝙚𝙧𝙨𝙤 𝙞𝙡 𝙡𝙖𝙫𝙤𝙧𝙤, 𝙝𝙖𝙞 𝙥𝙚𝙧𝙨𝙤 𝙡𝙖 𝙘𝙖𝙨𝙖, 𝙚 𝙝𝙖𝙞 𝙖𝙣𝙘𝙤𝙧𝙖 𝟮𝟮𝙢𝙞𝙡𝙖 𝙚𝙪𝙧𝙤 𝙙𝙖 𝙥𝙖𝙜𝙖𝙧𝙚! 𝙀 𝙥𝙤𝙩𝙚𝙫𝙖 𝙖𝙣𝙙𝙖𝙧𝙚 𝙢𝙤𝙡𝙩𝙤 𝙥𝙚𝙜𝙜𝙞𝙤!😱 😱 😱

La verità è che comprando la casa con un mutuo, questa non è tua finché non hai finito di pagarla per intero. Per 30 anni è della banca. C’è sopra l’ipoteca! Si verifica infatti una distorsione, soprattutto in campo fiscale, perché risulti proprietario di un immobile che non è tuo, c’è il tuo nome sopra ma non è tuo. E’ della banca!

Se a tutti gli effetti la casa non è tua ma della banca, allora io ritengo un errore che ai fini fiscali la casa venga ritenuta un tuo patrimonio e che tu debba pagare le tasse relative. La banca dovrebbe pagare quelle tasse, almeno fino a quando non cessa l’ipoteca o almeno per la parte ancora da pagare del valore dell’immobile. Lo so, molti penseranno che questa è una considerazione assurda e folle, ma io la penso così.

Tornando al ragionamento iniziale.

Qualcuno potrebbe opinare che dipingo uno scenario troppo disastroso.

Forse, o forse no.

A dire il vero avrei potuto spingermi a dipingere una situazione anche peggiore. In ogni caso il futuro non lo conosce nessuno, chi può dirlo cosa succederà!?

𝗖𝗶𝗼' c𝗵𝗲 𝗲' 𝘀𝘂𝗰𝗰𝗲𝘀𝘀𝗼 𝗰𝗼𝗻 𝗶𝗹 𝗖𝗢𝗩𝗜𝗗 𝗹’𝗮𝘃𝗿𝗲𝘀𝘁𝗶 𝗺𝗮𝗶 𝗶𝗺𝗺𝗮𝗴𝗶𝗻𝗮𝘁𝗼?

Conosco una persona che a metà anni 80 ha pagato la prima casa 45mila euro (controvalore in lire dell’epoca). L’ha rivenduta dopo 20 anni a 290mila euro. In quel caso la scommessa è stata vinta.

E’ successo a molti nelle generazioni passate di fare questo tipo di affare, 𝗹’𝗲𝗿𝗿𝗼𝗿𝗲 𝗲' 𝗱𝗮𝗿𝗲 𝗽𝗲𝗿 𝘀𝗰𝗼𝗻𝘁𝗮𝘁𝗼 𝗰𝗵𝗲 𝗶𝗹 𝗳𝘂𝘁𝘂𝗿𝗼 𝘀𝗮𝗿𝗮' 𝗶𝗱𝗲𝗻𝘁𝗶𝗰𝗼 𝗮𝗹 𝗽𝗮𝘀𝘀𝗮𝘁𝗼.

Bisogna essere consapevoli che entrambe le possibilità sono concrete. Non è sbagliato in assoluto comprare la prima casa con il mutuo. E’ una scommessa che si può vincere o perdere, basta saperlo.

Molti pensano che stando in affitto mensilmente si perdono i soldi mentre pagando il mutuo lentamente si acquisisce l’immobile, quindi è preferibile comprare.

E’ vero, ma comporta dei rischi, anche pesanti, che in affitto non hai.

👉 Devi saperlo e accettarlo in relazione alla tua propensione al rischio.

🤷‍♂️ 𝗡𝗼𝗻 𝗴𝘂𝗮𝗱𝗮𝗴𝗻𝗼 𝗮𝗯𝗯𝗮𝘀𝘁𝗮𝗻𝘇𝗮 𝗽𝗲𝗿 𝗿𝗶𝘀𝗽𝗮𝗿𝗺𝗶𝗮𝗿𝗲🤷‍♂️

Questo è uno dei miti più popolari. Soprattutto da persone che si sono appena laureate e guadagnano meno di quanto vorrebbero.

Spesso senti "inizierò a risparmiare a 30 anni" o qualcosa tipo "Oggi potrei mettere da parte talmente poco che non avrebbe senso".

Il risparmio è in realtà uno dei principali motori verso l'indipendenza finanziaria. La potenza dell'interesse composto ti permette di guadagnare su qualsiasi investimento. In genere, le persone presumono di dover avere molti soldi per investire, ed è sbagliato.

Supponiamo che all'età di 25 anni investa 3.000 euro all’anno guadagnando in media l’8% all'anno (poco più della media dell’sp500 degli ultimi 20 anni). Se continui ad accantonare 3.000 ogni anno oltre ovviamente ad utilizzare la capitalizzazione composta, all'età di 65 anni ti ritroverai circa 850mila euro. Se Inizi solo a 35 anni la cifra scende a 370.000. Meno della metà del capitale finale a disposizione!

Il consiglio è di iniziare presto.

👉 𝗗𝗲𝘃𝗼 𝗿𝗶𝗽𝗮𝗴𝗮𝗿𝗲 𝗶 𝗱𝗲𝗯𝗶𝘁𝗶 𝗽𝗼𝗰𝗼 𝗽𝗲𝗿 𝘃𝗼𝗹𝘁𝗮, 𝗮𝗯𝗯𝗮𝘀𝘀𝗮𝗻𝗱𝗼 𝗮𝗹 𝗺𝗶𝗻𝗶𝗺𝗼 𝗹𝗮 𝗿𝗮𝘁𝗮 𝗺𝗲𝗻𝘀𝗶𝗹𝗲, 𝗰𝗼𝘀𝗶' 𝗻𝗼𝗻 𝗮𝘃𝗿𝗼' 𝗽𝗿𝗼𝗯𝗹𝗲𝗺𝗶 𝗲 𝘀𝗮𝗿𝗼' 𝘂𝗻 𝗯𝘂𝗼𝗻 𝗽𝗮𝗴𝗮𝘁𝗼𝗿𝗲.

Pagare il minimo ogni mese non solo prolunga la durata del prestito, ma danneggia anche il tuo punteggio nelle centrali di rischio. 𝗣𝗶𝘂' 𝗹𝘂𝗻𝗴𝗼 𝗲' 𝗶𝗹 𝗽𝗿𝗲𝘀𝘁𝗶𝘁𝗼, 𝗽𝗶𝘂' 𝗶𝗻𝘁𝗲𝗿𝗲𝘀𝘀𝗶 𝗽𝗮𝗴𝗵𝗲𝗿𝗮𝗶. Con i prestiti al consumo si possono avere pagamenti minimi anche di solo 30 euro al mese. Se hai 2.000 euro di debito, con un tasso di interesse del 18%, ci vorranno 289 mesi per ripagare il tuo saldo e alla fine solo di interessi avrai pagato 4396 euro.

Se hai dei debiti, fai di tutto per ripagarli in fretta, anche a costo di rinunciare a qualcosa di importante per te nel breve termine.

💲 𝗖𝗼𝗻𝘁𝗮 𝘀𝗼𝗽𝗿𝗮𝘁𝘁𝘂𝘁𝘁𝗼 𝘀𝗲 𝗽𝗼𝘀𝘀𝗼 𝗽𝗲𝗿𝗺𝗲𝘁𝘁𝗲𝗿𝗺𝗶 𝗹𝗮 𝗿𝗮𝘁𝗮 𝗺𝗲𝗻𝘀𝗶𝗹𝗲.💲

Basare le proprie decisioni finanziarie sulla capacità di pagare la rata mensile può essere disastroso. Per esempio, solo perché puoi permetterti la rata della macchina, non significa che sia una buona idea comprarla. Uno dei motivi principali per cui le persone si mettono nei guai con i prestiti è perché si concentrano sulla rata mensile e non sull'importo totale.

L'acquisto di una macchina da 25.000 euro può essere solo 450 euro al mese, ma andare in giro con un veicolo più economico da 14.000 euro ti costerebbe 250 euro. Quei 200 euro extra che stai risparmiando al mese possono essere l'inizio del tuo piano pensionistico privato.

𝗡𝗼𝗻 𝗱𝗲𝗰𝗶𝗱𝗲𝗿𝗲 𝗰𝗼𝘀𝗮 𝗰𝗼𝗺𝗽𝗿𝗮𝗿𝗲 𝗯𝗮𝘀𝗮𝗻𝗱𝗼𝘁𝗶 𝘀𝘂𝗹𝗹’𝗶𝗺𝗽𝗼𝗿𝘁𝗼 𝗱𝗲𝗹𝗹𝗮 𝗿𝗮𝘁𝗮 𝗲 𝘀𝗲 𝗽𝗼𝘀𝘀𝗶𝗯𝗶𝗹𝗲 𝗽𝗮𝗴𝗮 𝗰𝗮𝘀𝗵.

⛔ 𝗦𝗶 𝗿𝗶𝗰𝗲𝘃𝗲 𝗶𝗻 𝗿𝗲𝗹𝗮𝘇𝗶𝗼𝗻𝗲 𝗮 𝗾𝘂𝗮𝗻𝘁𝗼 𝘀𝗶 𝗽𝗮𝗴𝗮.

Le persone in genere associano un prezzo elevato alla qualità. Il più delle volte è così, ma a volte pagherai più del dovuto per un prodotto o servizio medio. Pagare per articoli costosi non per forza migliora la tua vita.

Se compri una Mercedes o una BMW pagherai di più e sicuramente la qualità potrà essere superiore rispetto ad avere una FIAT. Ma davvero la qualità della tua vita migliorerà di pari passo? In realtà no, perché stai pagando soprattutto per lo status symbol, che è una cosa astratta.

𝗔 𝘃𝗼𝗹𝘁𝗲 𝗹'𝗼𝗽𝘇𝗶𝗼𝗻𝗲 𝗽𝗶𝘂' 𝗲𝗰𝗼𝗻𝗼𝗺𝗶𝗰𝗮 𝗲' 𝗺𝗶𝗴𝗹𝗶𝗼𝗿𝗲.